Le taux d'usure est l'un des sujets les plus méconnus mais les plus importants du crédit immobilier en France. Pendant la crise de 2022-2023, de nombreux emprunteurs se sont vus refuser leur crédit non pas parce qu'ils n'avaient pas les revenus suffisants, mais parce que leur TAEG dépassait le taux d'usure légal. En 2026, avec la détente des taux, ce phénomène est moins fréquent mais reste présent pour certains profils.
Définition légale du taux d'usure
Selon l'article L.314-6 du Code de la consommation, constitue un prêt usuraire tout prêt consenti à un taux effectif global (TAEG) supérieur au taux d'usure. Ce taux est calculé par la Banque de France sur la base des taux pratiqués augmentés d'un tiers.
Formule du taux d'usure : Taux d'usure = Taux moyen du marché (T-1) × 1,333
Taux d'usure par catégorie de crédit — T1 2026
| Catégorie | Taux d'usure T1 2026 |
|---|---|
| Crédit immobilier < 10 ans | ~4,50% |
| Crédit immobilier 10-20 ans | ~5,20% |
| Crédit immobilier + 20 ans | ~5,35% |
| Crédit à la conso < 3 000€ | ~22,15% |
| Crédit à la conso 3 000-6 000€ | ~13,30% |
| Crédit à la conso > 6 000€ | ~8,00% |
| Crédit auto | ~8,00% |
| Prêt relais | ~5,35% |
Valeurs indicatives — consulter le Journal Officiel pour les taux officiels en vigueur
Ce qui compose le TAEG (et fait dépasser le taux d'usure)
Le TAEG doit intégrer :
- Le taux nominal du crédit
- L'assurance emprunteur (si imposée par la banque)
- Les frais de dossier
- Les frais de garantie (caution, hypothèque)
- Les primes d'assurance habitation si exigées
- Tout autre frais obligatoire pour obtenir le crédit
Les profils les plus à risque
Les profils pour lesquels le TAEG risque de dépasser le taux d'usure :
- Seniors (60 ans+) : le coût de l'assurance emprunteur augmente fortement avec l'âge
- Fumeurs : surprime d'assurance de 25 à 75% selon les contrats
- Antécédents médicaux : convention AERAS mais avec surprimes éventuelles
- Petits montants d'emprunt : les frais fixes pèsent proportionnellement plus lourd dans le TAEG
- Durées très courtes : les frais annualisés sur peu d'années font monter le TAEG
Solutions pour passer sous le taux d'usure
Si votre TAEG dépasse le taux d'usure, plusieurs leviers existent :
- Changer d'assurance : la délégation d'assurance (loi Lemoine) peut diviser par 2-3 le coût de l'assurance et faire baisser significativement le TAEG
- Négocier les frais de dossier : demandez leur suppression ou réduction, surtout si vous apportez un gros dossier
- Allonger la durée : les frais fixes s'annualisent sur plus d'années, ce qui baisse le TAEG
- Changer de banque : certaines appliquent des frais moins élevés et/ou des grilles d'assurance plus compétitives
- Faire appel à un courtier : il connaît les établissements avec des TAEG moins élevés pour votre profil
⚠️ Si une banque vous propose un taux dépassant légalement le taux d'usure, l'offre est nulle de plein droit. Vous pouvez demander la restitution des intérêts trop-perçus via les tribunaux ou les associations de consommateurs.
L'évolution du taux d'usure en 2025-2026
La Banque de France a assoupli son mode de calcul du taux d'usure en 2023 pour le rendre mensuel (au lieu de trimestriel), permettant une meilleure réactivité au marché. En 2026, avec des taux immobiliers autour de 3,40%, le taux d'usure offre à nouveau une marge plus confortable pour la plupart des emprunteurs standards. La problématique persiste principalement pour les profils avec coûts d'assurance élevés.
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