Simulation basée sur la règle HCSF (35% d'endettement max). Taux immobiliers 2026 de la Banque de France.
| Durée | Taux 2026 | Mensualité max | Capital empruntable | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 3.55% | 1,320€ | 133,172€ | 158,400€ |
| 15 ans | 3.65% | 1,320€ | 182,757€ | 237,600€ |
| 20 ans | 3.75% | 1,320€ | 222,639€ | 316,800€ |
| 25 ans | 3.90% | 1,320€ | 252,713€ | 396,000€ |
| 30 ans | 4.00% | 1,320€ | 276,489€ | 475,200€ |
Profil : famille (2 enfants) — 4,000€/mois net. Mensualité max à 33% = 1,320€ (35% = 1,400€, marge pour assurance). Hors apport personnel.
Avec un revenu net de 4,000€/mois et la règle d'endettement max de 35%, votre mensualité maximale est de 1,320€. Vous pouvez emprunter entre 133,172€ sur 10 ans et 276,489€ sur 30 ans.
Depuis janvier 2022, le HCSF impose que le taux d'endettement (toutes dettes confondues, assurance comprise) ne dépasse pas 35% des revenus nets mensuels. Les banques ont une marge de flexibilité de 20% des dossiers.
L'apport n'est pas légalement obligatoire mais les banques exigent généralement 10% minimum (pour couvrir les frais de notaire). Un apport de 20 à 30% améliore significativement les conditions d'emprunt (meilleur taux, assurance moins chère).
Plusieurs leviers : augmenter ses revenus (promotion, co-emprunteur), réduire ses charges (rembourser un crédit en cours), allonger la durée du prêt, augmenter l'apport, ou optimiser l'assurance emprunteur par délégation.