Le taux d'usure est le taux maximum légal au-delà duquel un établissement de crédit ne peut pas prêter. Il est révisé trimestriellement par la Banque de France sur la base des taux pratiqués le trimestre précédent, majorés d'un tiers.
Taux d'usure T1 2026 par type de crédit
| Type de crédit | Taux d'usure T1 2026 |
|---|---|
| Prêt immobilier < 10 ans | 5,14 % |
| Prêt immobilier 10 à 20 ans | 5,73 % |
| Prêt immobilier > 20 ans | 5,80 % |
| Prêt à taux variable | 5,68 % |
| Prêt relais | 5,97 % |
| Crédit consommation < 3 000 € | 22,51 % |
| Crédit consommation 3 000 – 6 000 € | 13,60 % |
| Crédit consommation > 6 000 € | 7,19 % |
Pourquoi le taux d'usure peut bloquer un crédit immobilier
Le TAEG immobilier agrège plusieurs composantes qui peuvent faire dépasser le seuil d'usure :
- Assurance emprunteur : pour les profils à risque (seniors, fumeurs, pathologies), l'assurance peut représenter 1 à 2 % du capital
- Frais de garantie : caution Crédit Logement (~1,5 à 2 %) ou hypothèque conventionnelle
- Frais de dossier : généralement 500 à 1 500 €
- Frais de courtage : 1 à 1,5 % du capital emprunté
Solutions pour rester sous le taux d'usure
Voici les leviers à actionner si votre TAEG dépasse le seuil :
- Délégation d'assurance : changer d'assureur peut diviser par 2 le coût de l'assurance (loi Lemoine 2022)
- Négocier les frais de dossier : demander une exonération ou une réduction
- Éviter les frais de courtage : démarcher les banques en direct
- Modifier la durée du crédit : réduire la durée pour changer de tranche d'usure
- Attendre le trimestre suivant : si le taux d'usure doit monter
Recours si votre banque dépasse le taux d'usure
Si une banque vous propose un crédit avec un TAEG supérieur au taux d'usure :
- Le contrat est nul (art. L314-6 du Code de la consommation)
- Vous pouvez saisir la DGCCRF ou l'ACPR
- Des sanctions pénales s'appliquent à la banque (2 ans de prison, 300 000 € d'amende)
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Questions fréquentes
Au T1 2026, le taux d'usure pour un crédit immobilier sur 20 ans ou plus est fixé à environ 5,80 %. Ce plafond couvre le TAEG global incluant le taux nominal, l'assurance emprunteur et les frais de garantie.
Le TAEG doit intégrer le taux nominal, l'assurance emprunteur (DC/PTIA/IPT/ITT), les frais de dossier, les frais de garantie (hypothèque ou caution) et les éventuels frais de courtage. Si ce total dépasse le taux d'usure, la banque doit refuser le prêt.
Plusieurs solutions existent : attendre le trimestre suivant (le taux d'usure est révisé tous les trimestres), changer d'assurance emprunteur pour une délégation moins chère, réduire les frais annexes, ou opter pour une durée de crédit différente.