Le rachat de crédit à la consommation, aussi appelé regroupement de crédits, permet de fusionner plusieurs dettes en un seul prêt avec une mensualité unique, généralement inférieure à la somme des mensualités actuelles.
Exemple de simulation rachat de crédit conso
| Crédit | Capital restant dû | Mensualité actuelle | Taux |
|---|---|---|---|
| Crédit auto | 8 000 € | 250 €/mois | 5,9 % |
| Revolving | 3 500 € | 120 €/mois | 18 % |
| Prêt personnel | 6 500 € | 200 €/mois | 8 % |
| Total actuel | 18 000 € | 570 €/mois | — |
| Après rachat (7 ans, 7 %) | 18 000 € | 270 €/mois | 7 % |
Les conditions pour obtenir un rachat
Les organismes spécialisés (Cetelem, Cofidis, Meilleurtaux, etc.) évaluent :
- Taux d'endettement actuel : généralement accepté jusqu'à 50-55 % (contre 35 % pour un crédit classique)
- Revenus stables : CDI, fonctionnaire, retraite
- Absence d'incidents : pas d'inscription FICP active
- Reste à vivre suffisant après le rachat
Les frais à prévoir
Un rachat de crédit génère des frais :
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : pour les prêts remboursés avant terme (max. 1 % du capital)
- Frais de dossier : 1 à 2 % du capital racheté
- Frais de courtage : si vous passez par un intermédiaire
Avantages et inconvénients
Avantages :
- Mensualité réduite (souvent de 30 à 50 %)
- Un seul interlocuteur
- Soulagement financier immédiat
Inconvénients :
- Durée allongée (coût total plus élevé)
- Frais de mise en place
- Risque de s'endetter à nouveau
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Questions fréquentes
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs crédits (conso, auto, revolving) en un seul prêt avec une mensualité unique et réduite. Il améliore le reste à vivre et simplifie la gestion budgétaire. En contrepartie, la durée totale de remboursement augmente.
Les taux de rachat de crédit conso oscillent entre 5 et 12 % selon le profil (revenus, endettement, historique bancaire). Les taux les plus bas s'obtiennent avec un emploi stable, de bons revenus et un endettement initial raisonnable.
Non. Si le crédit immobilier représente plus de 60 % du total racheté, l'opération est requalifiée en rachat de crédit immobilier (avec hypothèque), soumis à des règles différentes. Pour un rachat mixte, il faut passer par un organisme spécialisé.