Être inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques) ne signifie pas l'impossibilité absolue d'accéder à un financement. Des solutions existent, mais elles sont limitées et encadrées.
FICP et FCC : de quoi s'agit-il exactement ?
La Banque de France gère ces deux fichiers :
Le FICP recense les personnes en incident de remboursement de crédit :
- Mensualités impayées depuis plus de 60 jours
- Procédure de surendettement en cours
- Durée d'inscription : 5 ans maximum (ou jusqu'à régularisation)
Le FCC recense :
- Émission de chèques sans provision
- Retrait de carte bancaire par une banque
- Durée : 5 ans ou jusqu'à régularisation
Vos droits : consulter gratuitement votre fichier
Vous avez le droit de consulter gratuitement votre situation dans les fichiers de la Banque de France en vous rendant dans une agence ou en faisant une demande en ligne. Cette démarche est recommandée avant toute demande de crédit.
La radiation : comment en sortir ?
Pour obtenir la radiation d'une inscription FICP ou FCC :
- Régularisez l'incident de paiement (remboursement intégral)
- L'établissement prêteur informe alors la Banque de France qui procède à la radiation sous 30 jours
- Si le délai maximal d'inscription (5 ans) est atteint, la radiation est automatique
Solutions de financement pendant une inscription FICP
Le micro-crédit social (ADIE, Réseau France Active)
Des organismes comme l'ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique) accordent des micro-crédits de 300 € à 12 000 € aux personnes exclues du système bancaire classique, y compris les personnes fichées FICP.
Le crédit entre particuliers
Des plateformes de prêt entre particuliers (P2P lending) peuvent accepter des profils plus complexes, bien que les taux soient généralement élevés.
Le prêt sur gage (Crédit Municipal)
Le Crédit Municipal (ou Mont-de-Piété) accepte des objets de valeur en gage (bijoux, montres, argenterie) en échange d'un prêt. Aucune vérification FICP n'est effectuée car le prêt est entièrement garanti par le gage.
L'aide familiale ou amicale
Un prêt familial, formalisé par contrat écrit, est légalement valide. Pour les montants supérieurs à 1 500 €, une déclaration fiscale est obligatoire.
Attention aux arnaques : Des organismes peu scrupuleux proposent des "crédits malgré interdiction bancaire" moyennant des frais d'avance. C'est illégal (article L.312-2-1 du Code de la consommation) et souvent une arnaque. Ne payez jamais avant d'avoir reçu les fonds.
Prévenir plutôt que guérir
Si vous sentez que vous risquez d'être fiché, agissez avant :
- Contactez votre prêteur pour négocier un réaménagement de dette
- Déposez un dossier de surendettement à la Banque de France (la procédure suspend les poursuites)
- Faites appel à un conseiller financier du CCAS (Centre Communal d'Action Sociale)
Passez à la pratique
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